嚴查信用卡資金流向和清理睡眠信用卡后，溢繳款將成為信用卡業務整改的新方向。

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撰文|張浩東、馮雨霆

出品|支付百科

距離信用卡新規發行已過11個月，在這期間銀行一直在加速對信用卡業務的整頓。目前銀行對睡眠卡和分期業務的整頓已初見成效，多家銀行將下一整頓目標對準了信用卡溢繳款。

「支付百科」注意到，前天北京銀行發布了《關于加強信用卡溢繳款管理的公告》。公告表示，持卡人應使用本人賬戶按賬單金額或透支金額還款，不得將大額資金存入信用卡賬戶，并將對信用卡賬戶存入或領取溢繳款設定金額和次數的限制。此外，對于發生溢繳款相關異常交易和異常還款行為的信用卡將采取降額、限制交易、止付、提前終止分期等措施。

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多家銀行集體公告

信用卡新規發布以來，已有多家銀行針對溢繳款業務發布公告，其中既包括浦發銀行這類股份制銀行，也包括湖南農信銀行這類地方銀行。

從「支付百科」整理的數據中，不難發現，銀行對于信用卡溢繳款的調整開始加速。

溢繳款是指持卡人還款時多繳納的金額，超出了信用額度的部分。由于溢繳款并不屬于信用卡額度內。溢繳款遲遲不被消耗會產生呆賬，嚴重影響征信。

2022年7月發布的信用卡新規明確規定，連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡量不得超過20%。有些睡眠卡已經連續18個沒有交易，但存在溢繳款的現象，使得銀行清理睡眠卡受到了阻礙。為達到合規要求，在睡眠卡進一步清理之前，銀行需先對溢繳款業務進行整改。

除此之外，原本銀行對于溢繳款重視程度相對較低。但隨著“斷卡”行動的展開，無論是電話卡還是儲蓄卡都得到了控制，不法分子開始將目光集中到信用卡上。

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溢繳款成信用卡整改重點

不法分子通過租賃、購買、誘騙等手段獲得他人信用卡，并將信用卡當作儲蓄卡使用，作資金流轉用。在警方破獲的網絡犯罪中，很多都出現了利用信用卡賬戶溢繳款進行洗錢的問題。此外，誘騙持卡人出租、出借信用卡的詐騙團隊，號稱合理使用信用卡并按比例給持卡人返點，持卡人受騙將信用卡外借不但容易構成幫信罪，還容易被盜取信用卡資金。

銀行為配合相關部門工作必然會加強對信用卡溢繳款的管理，多家銀行在限制溢繳款的公告中都表示要加強對于信用卡被用于電信詐騙案和資金流轉等洗錢交易的防控。

對于銀行而言，溢繳款過多，會降低信用卡刺激消費的屬性。信用卡本身類似于快速小額信貸，銀行可從中收取一定利息的，超額溢繳款不但無法為銀行帶來利益，還會增加銀行對信用卡的管理成本。

溢繳款還會被用作信用卡代還的重要渠道。信用卡代還，主要指專門從事代還業務的中間商，持卡人需要先向中間商提供個人信息，中間商進行墊還信用卡后，再套現將資金取出。在這一過程中持卡人的個人信息安全難以保障，存在個人信息被賣入金融黑灰產業鏈條的風險。

在還款成功后，中間商將收取一定份額的服務費，這對于本就陷入資金鏈斷裂問題的持卡人無疑是雪上加霜，除此之外中間商是否會套取持卡人信用卡資金也未可知。砍斷溢繳款就能在很大程度上避免信用卡代還問題的發生，從而保護持卡人資金。

對溢繳款有切實需要的持卡人，大部分銀行允許持卡人本人到銀行柜臺或自助機具上進行現金還款。這種線下還款方式可以避免持卡人出現資金風險和洗錢問題。「支付百科」建議，持卡人為維持自身征信和避免額外繳費，應盡可能減少溢繳款。

銀行管控溢繳款的背后，是對信用卡業務運營模式的調整，降低可預見甚至是已經遇到的金融風險。如今信用卡新規已發布11個月，銀行信用卡業務的整改正在加速進行，溢繳款正是下一個整改的重點。